L’épargne : conseils, comptes et un peu de philosophie.
Épargner n’est pas une mince affaire. Pourquoi le faire et comment choisir la solution qui vous convient le mieux ?
Épargner, c’est quoi au juste ?
C’est une partie non négligeable de votre « richesse ». Mathématiquement, c’est le solde qui reste à disposition après avoir utilisé vos revenus pour couvrir vos dépenses.
En nous basant sur cette définition, ce n’est pas tant le niveau de revenus qui compte mais votre capacité à gérer vos dépenses.
Si nous poursuivons cette logique, quelqu’un qui gagne le double de vous est potentiellement moins riche que vous. C’est intéressant comme perspective non ?
Il n’est pas toujours facile de contrôler votre niveau de revenus, surtout si vous êtes indépendant ou entrepreneur. Cependant, vous exercez un degré de contrôle relatif à votre niveau de dépenses.
Le choix de votre logement, le choix de votre véhicule - pour autant que vous en ayez un, le choix de vos loisirs, de votre consommation… Tout cela est sous votre contrôle.
Épargner : une histoire de valeurs personnelles ?
L’égo, ce besoin de reconnaissance et de validation, nous pousse parfois à dépenser plus que nécessaire. Une voiture premium, un voyage de rêve, le dernier gadget technologique, une montre de luxe… autant d’achats qui sont effectués non pour assouvir nos envies mais surtout pour en mettre plein la vue aux autres.
On ne peut pas généraliser bien sûr mais avouons-le, le regard des autres influence nos choix. Le cocktail antidote à l’égo ? Une dose d’humilité, une pointe de courage et un goute de confiance en soi.
Après tout, avez-vous vraiment besoin du gadget dernier cri ? Avez-vous vraiment besoin de ce weekend à Paris ? Avez-vous vraiment besoin de cette énième paire de baskets ?
On peut se faire plaisir, pas besoin pour autant de dépenser plus que besoin. D’autant plus que cette fameuse reconnaissance et l’aval d’autrui ne sont qu’éphémères voire futiles.
C’est tout ? Il suffit d’être raisonnable ?
Ce serait trop facile. Les études démontrent de nombreuses influences nous empêchant d’épargner. En premier lieu, le fameux principe de « gratification immédiate ».
Ce n’est pas un concept nouveau mais les réseaux sociaux, les plateformes d’achats en ligne, la livraison en 24 heures et l’accès facile à tout ce que vous pouvez imaginer n’a fait qu’empirer cette tendance. Fini l’attente, fini la patience, fini l’auto-régulation… nous avons besoin de tout, tout de suite et c’est la moindre des choses.
Le plaisir d’abord, la réflexion après. Ensuite, la procrastination. Le cousin malveillant de la gratification immédiate.
« Pas besoin d’épargner maintenant, on le fera plus tard. » « Oui, je creuse ma dette mais je réglerai ça en temps voulu. » « C’est vrai que ce n’est pas prioritaire mais on se fait plaisir d’abord et on règlera l’urgence plus tard. »« En plus, j’ai ma carte de crédit. La dépense, je ne la ressens pas vraiment. »
Ces obstacles psychologies empêchent une approche sensée à l’argent et à notre capacité d’épargner.
D’accord mais finalement, c’est quoi l’avantage d’épargner au juste ? Je m’en sors très bien sans !
Considérez l’épargne comme votre fournisseur personnel de « temps » et de « flexibilité ». Vous achetez en quelque sorte, un degré de liberté, un degré d’indépendance. Une dépense nécessaire imprévisible ? Pas de stress, vous pouvez y faire face.
Vous pouvez même envisager de rembourser un crédit de manière anticipée grâce à votre épargne.
Un changement de carrière ? Vous avez le luxe de vous poser, d’y réfléchir, de préparer la suite.
Vous souhaitez reprendre vos études ? Vous voulez investir dans une micro-entreprise ? Votre degré d’épargne vous offre tout d’un coup une multitude d’options.
Cette indépendance, le temps et la flexibilité dont vous disposez… sont bien plus précieux que la série d’achats impulsifs auxquels vous êtes devenu habitué.
Épargner, ça rapporte au moins ?
Soyons honnêtes, vous ne deviendrez pas riche demain compte tenu des taux d’intérêts bas appliqués depuis de nombreuses années. C’est logique, on ne peut bénéficier de taux bas à l’achat et en même temps être bien rémunérés sur notre compte d’épargne.
C’est fini les 5-6% que vous pouviez engranger dans le temps. Des taux négatifs furent même appliqués il y a peu. Il y a cependant des variations de rendements selon le type de banque et des solutions annexes existent vous permettant de viser plus de retour sur votre argent.
Il n’y a que ça comme solution ?
Vous pouvez aussi opter pour un compte épargne de placement. Une partie de vos fonds sera attribué à un placement sous forme d’actions, d’obligations ou d’un mix des deux.
Autant un simple compte d’épargne est sûr, la solution placement est plus risqué. Généralement, votre argent devrait être investi sur deux ans au moins, voire jusqu’à cinq ans. Ceci, pour anticiper les fluctuations des marchés et assimiler ainsi des pertes éventuelles.
Pour finir, vous obtiendrez une situation financière bénéficiaire qui tendrait, sur base de l’historique des dix dernières années, vers un retour sur placement variant de 4% à 6%. Certaines banques font des promotions permettant d’effectuer le placement sans frais administratifs.
Il y a bel et bien une rémunération pour l’institution financière durant le parcours de votre placement mais rien qui n’impactera votre retour sur investissement de manière conséquente.
Je devrais tenter d’épargner combien ?
Il n’y a pas de règle, simplement des tendances et des statistiques. Finalement, c’est qui vous qui évaluez votre capacité financière, vos projets, vos besoins.
Pour contextualiser, voici quelques données :
Un ménage suisse épargne en moyenne CHF 1'460 CHF par mois.
Les Suisses allemands épargnent bien plus que les romands. De 14% à 17% des revenus à Bâle ou Zürich comparés à 10% - 11% à Genève ou Lausanne.
Plus surprenant, les jeunes épargnent davantage. Au plus on vieillit, au moins on épargne. Cette tendance s’inverse à partir de 75 ans.
Dernièrement, avoir des enfants coûte cher. Ce n’est pas une surprise. Le ménage monoparental est particulièrement touché avec moins de 10% d’épargne versus les revenus générés.
Et maintenant ?
On ne vit qu’une fois donc suivez vos rêves, réalisez vos projets, vivez pleinement… Milenia est à vos côtés pour vous soutenir dans vos démarches de demande de crédit.
Cependant, notre mission est de rendre votre vie meilleure. Dans cet esprit, l’épargne est un bon levier de liberté et le surendettement doit être évité à tout prix.
Soyez perspicaces dans la gestion de vos dépenses, placez votre argent en évaluant l’équilibre risque – rentabilité et lorsque vous aurez besoin d’un coup de pouce pour concrétiser un projet personnel, prenez le temps de comparer les offres de crédits avant de vous engager, appelez-nous ; on vous conseillera gratuitement et de façon efficace et personnalisée.
